Кредитування малого бізнесу в Україні досі має проблемний характер
Фінансова криза звела нанівець напрацьоване роками довір’я представників малого бізнесу до банків. Втім, в українських реаліях до банків у бізнесу завжди було насторожене ставлення. А як виглядає ситуація сьогодні, що саме пропонують банки підприємцям, і чи влаштовує це малий бізнес?
Світовий досвід показує, що малий і середній бізнес переважно фінансується невеликими банківськими установами: земельними банками і ощадними касами, банками взаємного кредитування та кооперативними банками, які спеціалізуються на кредитуванні дрібних і середніх підприємств. В Україні ж протилежна ситуація: найбільші і великі банки концентрують у своїх портфелях найбільшу питому вагу активів, у т.ч. наданих кредитів, інвестицій, а також вони залучають найбільшу питому вагу коштів клієнтів, зокрема із сфери малого і середнього бізнесу. І незважаючи на значну кількість малих банків, в Україні немає жодного, який би спеціалізувався на обслуговуванні малого і середнього бізнесу на регіональному рівні.
На жаль, на сьогодні склалася ситуація, яка не дозволяє стабільно розвиватися підприємництву, і спричинена вона відсутністю кредитування, дефіцитом обігових коштів, проблемами з поверненням ПДВ, каральним характером податкової політики і т.д. Власне, про це відверто говорять самі підприємці, які не бажають миритися з тим, що їхній бізнес може просто вмерти, а тому й організовували податковий майдан та автопробіг. Не кращі справи, на їхню думку, і з кредитуванням бізнесу банківськими установами.
Згадаємо, що під час світової кризи чимало українських банків взагалі припинили кредитування малого та середнього бізнесу. Однак експерти фінансового ринку говорять про те, що 2010 рік можна назвати роком відновлення підтримки банками МСБ. Банки почали боротися за можливість залучення найбільш якісних позичальників. Спостерігалася динаміка росту кредитних портфелів юридичних осіб, зокрема, у таких найбільших банках, як «ПриватБанк», «Райффайзен Банк Аваль», «Укрексімбанк», «Укрсиббанк», «Укрсоцбанк», «Альфа-Банк», «Укргазбанк», «ВТБ Банк» та інших. Однак і сьогодні з 25 великих банків лише 10-15 надають кредити малому бізнесу. Зокрема, ПАТ «Укрсоцбанк», який є членом міжнародної UniCredit Group, відновив кредитування для клієнтів середнього та малого бізнесу. За словами начальника Івано-Франківського вiддiлення Захiдного комерцiйного макрорегiону ПАТ «Укрсоцбанк» Максима Денисова, банк пропонує конкурентні відсоткові ставки, широкий продуктовий ряд, термін кредитування становить від 1 до 10 років, а забезпеченням може виступати як рухоме, так і нерухоме майно.
Якщо говорити про тих, кому надають переваги при наданні кредиту, то, за оцінками аналітиків, це в більшості підприємці, які займаються сферою послуг, торгівлі, але, на жаль, банки обмежують кредитування будівельної галузі, не надто прихильні до автодилерів, ритейлерів, а програму кредитування сільськогосподарських підприємств мають лише буквально кілька банків, інші ж відмовляються кредитувати сільгоспвиробника.
Варто сказати й про умови, які банки виставляють для надання кредиту. Переважно, щоб отримати позику, треба:
– щоб бізнес працював не менш одного року та виключно прибутково;
– мати бездоганну фінансову звітність та стабільне фінансове становище;
– необхідно мати ліквідну заставу.
Досі суттєвими (за словами самих підприємців – кабальними) є відсоткові ставки за кредитами. Правда, аналітики ринку кредитних послуг відзначають позитивну тенденцію – тривале зниження ставок за кредитними продуктами. Вони стверджують, що динаміка зміни ставок відчутна особливо по мікрокредитах, а також у видачі кредитів на придбання устаткування, придбанні нерухомості, автотранспорту тощо. Середні реальні ставки кредитування МСБ у гривні впали з 30% до 20% реальних річних. Зокрема, заступник директора з питань корпоративного та малого бізнесу Івано-Франківської обласної дирекції «Райффайзен Банк Аваль» Ольга Цалко наголошує, що ситуація з кредитними процентними ставками вже значно покращилась і стабілізувалась порівняно з минулим роком. «Сьогодні «Райффайзен Банк Аваль» здійснює кредитування клієнтів малого та середнього бізнесу під відсоткові ставки від 15,5% залежно від кредитної програми та потреб бізнесу клієнтів», – каже вона.
Ольга Цалко також звертає увагу підприємців на широкий вибір кредитних продуктів: «Дуже часто у бізнесменів виникає потреба у використанні транспортних засобів, обладнання чи спецтехніки. Найчастіше її орендують, але це дуже не вигідно, особливо якщо говорити про наш регіон. Тому ми розробили спеціальну кредитну пропозицію – «Інвестиційний кредит». Це, перш за все, заощадження коштів, адже можна придбати як нове обладнання, так і те, що було у використанні, а також працювати на власному обладнанні, а не орендованому. З цією послугою не потрібно навіть вилучати гроші з обігу: кошти працюють на вас так само, як і новий транспорт». Активно, за словами фахівця, використовується нашими підприємцями й така послуга, як овердрафт, що дозволяє своєчасно оплатити поточні або непередбачені витрати, якщо вони перевищують залишок коштів на рахунку в банку.
Про досвід роботи «ПриватБанку» з підприємцями розповідає Юрій Войчак, заступник директора – керівник Об’єднаного кредитного центру ІФФ «ПриватБанку»: «Останнім часом спостерігаємо відчутну активність серед представників малого та середнього бізнесу кредитними продуктами. «ПриватБанк», який обслуговує 20% корпоративних клієнтів в Івано-Франківській області, використовує всі можливості для співпраці. Пропонуємо насамперед класичні послуги. Крім цього, є кредитна послуга – кредитний ліміт на поточний рахунок. Оплата представниками малого та середнього бізнесу своїх поточних витрат за рахунок вказаного ліміту дозволяє більш ефективно використовувати кошти без додаткових документів і довідок. Особисто я вважаю, що цей кредитний продукт для малого бізнесу дуже потрібний та недорогий для використання. Наприклад, використаний ліміт 10 000 грн. на день коштує 7,22 грн. Перекривати поточні витрати та розриви у часі між «поставка-реалізація» або «витрати-доходи» можна саме вказаними лімітами. Діапазон такого кредиту для підприємців 1000-200000 грн. та залежить від співпраці з «ПриватБанком» по оборотах та величини самого бізнесу клієнта».
Звісно, що кредитування малого бізнесу є перспективним видом бізнесу для українських банків, а також життєво важливим для розвитку підприємництва в Україні. Однак експерти вважають, що повноцінне відновлення кредитування відбудеться не раніше 2012 року. Такі прогнози ґрунтуються на тому, що позитивним моментом при прийнятті нового Податкового кодексу стала можливість отримання суб’єктами малого бізнесу податкових канікул з податку на прибуток строком на п’ять років. Ці канікули нададуть можливість сплачувати платежі за кредитами вчасно та в повному обсязі, бо у підприємців буде трохи більше коштів для сплати кредитних платежів. Це знизить кредитні ризики для банків, тим самим останні зможуть більш охоче видавати кредити підприємцям.
Проте Податковий кодекс має й негативні моменти для бізнесу, зокрема, це ведення повного бухгалтерського обліку та користування касовими апаратами, що значно ускладнить роботу підприємців та збільшить їхні витрати.
Сьогодні важливо уникнути конфлікту інтересів суб’єктів кредитування. Експерти кредитного ринку говорять про пошук компромісних рішень, участь держави у вирішенні проблемних питань, підтримку державою як банків, так і підприємців. Насамперед необхідно удосконалювати законодавчу та нормативно-правову базу, бо зараз українські банки не наважуються кредитувати суб’єктів підприємницької діяльності через недостатню захищеність своїх інтересів, високу ступінь ризиків та значну вартість фінансових ресурсів, які є дорожчими, ніж при кредитуванні великих підприємств. Фахівці вважають, що держава повинна стимулювати комерційні банки до надання позик малому бізнесу, зокрема шляхом звільнення від податків коштів, які спрямовані в фонд кредитування малому підприємництву, та надання державної гарантії повернення позик.
Підготувала Наталка Боднарчук
ГОЛОС ПІДПРИЄМЦЯ:
«Сьогодні мале підприємництво на грані виживання. Таке враження, що підприємці думають не про розвиток, а про те, чи часом не згорнути свій бізнес. А банківські кредити – це ж кабала. Не знаю, чи хтось витримає такі умови, які пропонують банки. Приймаючи такі умови, бізнес навряд чи зможе розвинутися. Бачу, що тримаються переважно на плаву ті, хто не брав кредитів».
Петро Строїч,
голова ради підприємців Івано-Франківська
|
