«Антиготівкова» кампанія
Скоро українцям, аби розплатитися за дорогий «шопінг», доведеться добровільно-примусово витягати «паперові» гроші з-під матраців та нести їх у банк
Буквально кілька тижнів тому український парламент у першому читанні прийняв поправки Нацбанку щодо удосконалення роботи платіжних систем в Україні та розширення мережі безготівкових рахунків. Інновацією номер один новоспеченого правового акта є надання Центробанку України права самостійно встановлювати максимальну суму готівкового платежу за придбання товару чи послуги. Тобто, простіше кажучи, українські покупці більше не зможуть за дорогі речі розплачуватися «паперовими» грошима. У проекті закону найбільша сума готівки, якою можна буде розрахуватися за покупку, – 20 тисяч гривень. Вище цієї цифри оплата здійснюватиметься виключно за допомогою електронних грошей.
І хоча законопроект пройшов у Верховній Раді поки що у першому читанні, остаточне його затвердження тепер лише питання часу, запевняють економісти. Тож, ймовірно, вже навіть у вересні документ буде остаточно затверджено.
Метод «ніжного» батога
На думку урядовців, одне із головних завдань нового законопроекту – примусити українців дістати свої заощадження із домашніх копилок (а це в масштабах української економіки десятки мільярдів доларів) і віднесли їх у банк. Це, мовляв, виведе на чисту воду так звану «сіру» готівку. Але чи не призведе це до протилежного результату, а саме до того, що «тіньовий» ринок навпаки – розшириться, а підприємці всупереч законодавству «кеш» у покупців таки прийматимуть? Цікавимось у банкірів.
«У ситуації, що складеться із прийняттям нового закону, підприємства, які будуть знаходитися в «сірій ніші», все-таки отримають більш сприятливі умови для розвитку, хоча і незаконного», – вважає голова правління ПАТ «Ідея Банк» Андрій Рязанцев.
Директор регіонального відділення ВТБ банку Андрій Стецевич можливі причини виникнення такої ситуації вбачає у методах, які використовує український парламент для зменшення обігу готівки: «Методи насадження, які використовують у нас в державі, можуть викликати протест з боку населення. На мою думку, вводити такі зміни потрібно більш делікатно.
Регулятори економіки – податкова, НБУ, Міністерство фінансів та уряд – мали б спрямувати свою політику на здешевлення електронних грошей, на спрощення процесу встановлення терміналів, на зменшення тарифів за безготівкові розрахунки. Зараз же поставити термінал, наприклад, у таксі – це ціла історія».
Також, за словами директора Івано-Франківського відділення ВТБ банку, питання «тіньового» ринку напряму пов’язане з тим, як сама держава розпоряджається бюджетом. «Якщо держава постійно «пилятиме» бюджет і буде забирати звідти кошти, а населення тим часом примушуватиме користуватися електронними платежами – це теж справедливо викликатиме спротив у людей».
На думку Андрія Рязанцева, такі заходи, як виведення готівки, для більшої їх ефективності можна було б запроваджувати разом із так званою «податковою амністією».
«Тобто, це означає, що люди можуть задекларувати гроші, які різним чином здобули у минулому, і сказати: «так, я маю такі гроші і ось вони надходять в офіційний обіг». А держава своєю чергою не матиме жодних питань до природи походження цих коштів. Тоді цей механізм був би набагато ефективнішим, аніж той, який маємо на сьогодні», – пояснює банкір.
«Електронні» прерогативи
Для економіки країни такі нововведення будуть мати позитивні наслідки, вважає директор Івано-Франківського відділення ВТБ банку Андрій Стецевич. «Готівкові гроші державі обходяться значно дорожче, ніж електронні. Наприклад, термін життя металевої гривні у 15 разів довший, аніж паперової. А електронні гроші взагалі – вічні. Тому що їх функціонування залежить лише від доступу до електроенергії. Готівка вимагає набагато більших затрат. Купюри ж треба упакувати, обандеролити, пронумерувати і так далі – цей готівковий «бруд» дорогий. Тому я прихильник того, що держава поступово виводить з обігу «паперові» гроші», – підкреслює Андрій Стецевич.
Ще один плюс електронних грошей у тому, що підробити їх неможливо, каже банкір. Коли людина велику суму за покупку сплачує готівкою, у готівковій масі завжди знайдеться кілька фальшивих купюр. Так, у салонах продажу авто та агентствах нерухомості, які мають спеціальні касові апарати, що перевіряють банкноти на справжність, з готівкою проблем не виникає. А от якщо на фірмі такого обладнання нема, то і впевненості, що всі гроші справжні, не буде. А коштують такі касові апарати ой як недешево…
«Електронні гроші – це зручніше, навіть як захист від кишенькових злодіїв, – продовжує Андрій Стецевич. – Бо якщо у вас вкрали картку, то вам достатньо зробити один телефонний дзвінок у банк – і ваші гроші залишаться у вас. А якщо у вас вкрали гаманець з паперовими грошима, то його у вас вкрали, швидше за все, назавжди».
«В умовах, коли у всіх стає все менше і менше вільного часу, електронні гроші дають можливість людям і державі економити, – переконаний Андрій Рязанцев, голова правління ПАТ «Ідея Банк». – Безготівкові трансакції є дешевшими, ніж зняття готівки з банкомата. В розвинутих країнах обіг готівки справді є обмеженим. Але ми говоримо про країни, у яких цей процес йшов своїм ходом протягом певного часу, з мінімальним впливом з боку держави чи якихось інших органів. У Європі до електронних грошей теж прийшли поступово».
Що буде з бізнесом?
А як же новий законопроект позначиться на бізнесі підприємців, що ведуть торгівлю виключно дорогими об’єктами, та чи не відлякають нововведення потенційних покупців?
«Для людей це не буде підставою відмови від дорогої покупки, – вважає Андрій Стецевич. – На споживчий ринок впливають абсолютно інші чинники. Формат розрахунку не є вирішальною підставою для потенційного власника квартири чи машини відмовлятися від запланованої покупки».
Але агентства нерухомості думають інакше. Через нові поправки до законодавства вони прогнозують зниження кількості клієнтів. Працівники ріелторських контор знають напевно: будь-які різкі зміни фінансової системи на кількості клієнтів відбиваються завжди, і, як правило, не на користь ріелторів. Мовляв, мусить пройти певний період часу, аби люди «звиклися» зі змінами. Також агентства стверджують, що їм таки більше до вподоби, коли клієнт розраховується готівкою, і здебільшого лише такі оборудки називають «справжніми покупками».
Працівники автосалонів також вважають, що клієнтів з прийняттям нововведень таки поменшає, щоправда, не суттєво. «Майже 80% клієнтів на сьогодні розраховуються готівкою», – розповідає консультант в одному з івано-франківських автосалонів. – Чому? Можливо, тому, що люди не бажають декларувати доходи, а можливо, тому, що просто не довіряють електронним операціям та вважають їх менш надійними».
І хоча відразу після покупки гроші все одно везуть до банку (бо ж там із суми повинні сплатити податки, отримати виписку і так далі), але готівка є готівка, і на українців вона сьогодні діє, як мед на бджіл.
«Деяким клієнтам можна пояснити, що електронні гроші мають таку ж вартість, як і готівка, а декому – просто неможливо», – продовжує консультант автосалону. – Вони визнають лише паперові, «натуральні» гроші».
Андрій Рязанцев вважає, що на кількість покупців, які бажають придбати дороговартісний товар, нововведення все-таки не вплинуть. «Але стоятиме питання: до якої організації клієнти звертатимуться – до тої, яка працює офіційно, чи до тої, яка веде свою роботу «в тіні». Адже люди, які не хочуть декларувати всі свої доходи та афішувати їх реальну вартість, однозначно вибиратимуть фірми, де готівку таки прийматимуть, незважаючи на закон. А такі будуть обов’язково».
Кара для порушників
З порушниками нового закону будуть боротися дуже суворо, запевняє Богдан Нагоряк, заступник голови Державної податкової адміністрації в Івано-Франківській області. Податкова контролюватиме виконання закону у разі його прийняття шляхом перевірок, і якщо терміналів у підприємців не буде, то вони зобов’язуються сплатити чималенький штраф.
«Згідно із законопроектом, штраф за відсутність терміналу у всіх підприємствах торгівлі і сфері послуг за перший випадок порушення – від 100 до 200 неоподаткованих мінімумів доходу громадян, тобто від 1,7 тис. до 3,4 тис. гривень, із конфіскацією технічних засобів, якими обслуговується каса. За другий випадок порушення – від 500 до 1000 неоподаткованих мінімумів. А це вже від 8,5 до 17 тисяч грн.», – наголошує Богдан Нагорняк.
Зараз штрафів за відсутність пос-терміналів в Україні немає.
До слова, вартість таких терміналів закордоном – близько 20 доларів, а в Україні – близько двох сотень зелененьких…
Вітчизняна «смуга перешкод»
Законопроект на шляху свого прийняття може зіткнутися з багатьма перешкодами, прогнозують банкіри. І навіть якщо населення спокійно сприйме нововведення, то технічної бази (пос-терміналів), аби закон функціонував на повну, в Україні поки немає.
На Заході співвідношення безготівкових до готівкових грошей – 90:10, а в Україні – 10:90. І хоча кількість банкоматів у нас перевищує усі норми, основна операція, яка на них проводиться, – це зняття готівки.
Проблемою є також те, що компанії, які контролюють в Україні 99% ринку «пластику» (Mastercard і Europay), встановили дуже великі тарифи за безготівкові розрахунки. Отже, регуляторам економіки саме туди потрібно спрямовувати свою діяльність. Щоб і фізичним особам, і підприємцям було вигідно тримати свої збереження на електронних банківських рахунках, а не у готівці.
Вочевидь, остаточно перейти на електронні гроші Україна так чи інакше зможе тільки тоді, коли рівень довіри до держави і до того, як вона розпоряджається бюджетними коштами, буде таким, як у країнах Європи.
Оксана ГЛУШКЕВИЧ
VOX POPULI
Як ви ставитесь до намірів влади обмежити розрахунки готівкою?
Василь, музикант:
– Головне, щоб гроші були, а чи на картці вони, чи готівкові, мені абсолютно все одно: при зарплаті в півтори тисячі гривень мене важко запідозрити в корупції, яким би чином я не платив за хліб та молоко!
Ірина, домогосподарка:
– Мені подобається розраховуватись карткою в магазинах, не треба на здачу очікувати, і гроші не губляться. В цивілізованих країнах, в основному, всі розраховуються за допомогою карток. Думаю, це також хороший спосіб бодай трохи подолати корупцію і хабарництво.
Валерій Федорович, інженер:
– Не думаю, що це добра ідея. Ті, хто мають мільйони, і надалі їх матимуть і придумають три тисячі способів «легально» покласти гроші на свої картки. Прості ж трудяги, які підзаробляють дітям на фрукти і шкільні витрати дрібними «халтурками» за готівку, просто залишаться без засобів для існування. Та ми ж усі знаємо, що корупціонери – не вони.
Світлана, продавець:
– Я про це взагалі не думаю. Мені все одно, аби ті гроші були. Якщо буде можливість скрізь і за все розрахуватись карткою – які проблеми? У стоматолога, у громадському транспорті, у школі, як збираємо на подарунки вчителям, на продуктовому ринку, на секонд хенді… Здається, я перерахувала всі видатки, без яких прожити неможливо!
Михайло Тарасович, вільний художник:
– У Біблії написано, що світ все одно прийде до безготівкових грошей. Ніхто не зможе ні купувати, ані продавати, якщо не матиме мікрочіпа, вживленого у тіло. На жаль, річ не тільки у спостереженні за витратами, – тут матиме місце тотальний контроль за особистістю, і кожен, хто захоче уникнути цього, матиме великі проблеми. Почитайте Книгу Об’явлення Івана Богослова, там про це чітко написано, і тепер, схоже, ті часи стрімко наближаються.
Володимир Кузьо, казначей комерційного банку:
– Необхідно підвищувати фінансову культуру суспільства, донести необхідність, переваги таких змін та переходити до безготівкових розрахунків за прикладом європейських країн, де частка безготівкових розрахунків в окремих країнах перевищує 90% обороту грошової маси.
Для банківської системи обмеження готівкових розрахунків дозволить покращити ліквідність, збільшивши ресурсну базу (поза банківською системою знаходиться майже 200 млрд. грн.), а також оптимізувати інфраструктуру готівкових та безготівкових операцій клієнтів.
Опитував Тарас ЯКОВИН
|
